|
КАСКО плюс ОСАГО минус Лицензия = Суброгация! Первая серьезная авария. Я - виновник с полисом ОСАГО "Генстрахование" Что есть такое слово “суброгация”, я узнала, когда получила повестку в суд – через год после ДТП, через полгода после продажи автомобиля. Да, была виновата, но ведь у меня был оформлен полис ОСАГО, какие могут быть ко мне еще вопросы? Оказалось – еще как могут. СУБРОГАЦИЯ - переход к страховщику, уплатившему страховое возмещение, права требовать компенсацию с лица, ответственного за ущерб, причиненный страхователю. Собственно история 25 августа 2006г. На круговом перекрестке, в который неожиданно превратилась трасса Москва-Калуга после выезда из Обнинска, нужно было, конечно, уступить дорогу чуваку на Ситроен Ксара, пересекавшему перекресток. Но мне, ехавшей по трассе тупо и прямо, и в голову не пришло, что приоритет может измениться, а покосившийся знак в кустах, как и сам Ситроен, уверенно выкатившийся из темноты с неприметной боковой дорожки, я просто не заметила. Результат – у меня косметические повреждения морды (машины), Ситроен на ходу, но с изрядными повреждениями кузова и капота. Сотрудники поста МЧС, установленного посреди перекрестка, сказали, что такую картину они видят каждый день. Через неделю, на том же самом месте, я и сама могла ее наблюдать со стороны и даже сфотографировать:
Июль 2007г. Позвонил на работу непонятный мужик, спрашивал про название и телефон моей страховой компании (“Генстрахование”). Сказала, что ничего не понимаю, чего от меня хотят, а данные я все передавала, ну ладно, сейчас посмотрю в интернете... Посмотрела и узнала, что моего славного страховщика “Генстрахование” лишили лицензии аж летом 2006 года, то есть в период действия моей страховки по ОСАГО, и в момент ДТП компания уже не занималась страховыми выплатами. Ну что ж, очень интересно, но у меня-то полис был в порядке и это не мои проблемы, пошли все на... 4 августа 2007г. Получила по почте повестку в суд. Который состоялся два дня назад. Вместе в повесткой – досудебную претензию (направленную мне еще полгода назад, но которую я и в глаза не видела) и исковое заявление с изложением сути требований. Компания “Калуга-Энергогарант”, в которой был застрахован по Каско подбитый мною Ситроен, оперативно выполнила ремонт автомобиля и теперь – в порядке суброгации – хочет возместить свои затраты с виновника ДТП. Но почему они обращаются ко мне? Почему не решают вопрос с моей страховой компанией, где застрахована моя гражданская ответственность? Оказывается, если буквально следовать букве закона, они вовсе не обязаны этого делать и, более того, даже не имеют такого права! Зато имеют все основания предъявлять свои требования непосредственно ко мне, виновнику ДТП: Гражданский кодекс РФ Статья 965. Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация) Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. То есть, страховая компания, застраховавшая мою гражданскую ответственность, тут оказывается как бы и ни при чем, так как не является таким лицом, ответственным за убытки. Интересно, но ведь подобные столкновения Каско и Осаго происходят очень часто и повсеместно. Потерпевший, добровольно застраховавший свою новую дорогую машину, будет логичным образом обращаться за возмещением ущерба именно в свою хорошую компанию по Каско, а не в мою непонятно какую контору по Осаго – там и быстрее, и насчитают больше. А по Осаго мы все затрахованы в силу обязательности. Как же тогда быть? Ведь формально права виновника, честно заплатившего за полис ОСАГО, все-таки остаются совершенно незащищенными. Оказывается, несмотря на явную кривизну написанных законов, обычно на практике все происходит проще: компания по Каско рассчитывается со своим клиентом, а затем направляет претензии и взыскивает эту сумму с компании по Осаго виновника, не трогая его лично. Разумеется, только в пределах максимльной страховой суммы. В данном случае (два участника, все живы-здоровы) эта сумма составляет 120 тыс. рублей. Я хочу сказать, что это совсем немного. Ремонт ничем не замечательного Ситроена, правда, почти нового, но и разбитого далеко не в хлам, был оценен в 125 тыс. рублей. Сумма довольно спорная и я думаю, что если бы оценка производилась по Осаго, а не по Каско, она была бы значительно меньше. Например, в калькуляции была посчитана мойка автомобиля шампунем и пр. Однако, все было сделано честь по чести – меня приглашали телеграммой на осмотр автомобиля, и спорить тут, кажется, теперь уже не имеет особенного смысла. То есть, как минимум на превышающие 5 тыс. рублей я попала. Ладно, это мы переживем, но кто заплатит 120 тыс.? Разумеется, Калуга-Энергогарант, не найдя концов бесследно исчезнувшей с лица земли компании “Генстрахование” (ни телефонов, ни архивов, ни адресов), решила, что проще всего взыскать всю сумму с меня. И, согласно ГК РФ ст.965, имеет на это полное право. В общем и целом, все эти юридические изыски казались мне довольно забавными и умозрительными до того самого момента, пока я не поняла, что того старого полиса ОСАГО у меня на руках нет. И найти или восстановить его не представляется возможным. То есть, я никак не смогу убедительно доказать в суде, что моя ответственность вообще была где-то застрахована. Это же самое мне сказал и юрист, за консультацией к которому я обратилась. Ничего нового из этой консультации я не почерпнула, кроме одного полезного совета – переоформить свою машину в собственность какому-нибудь другу и ездить по доверенности. Смысл в том, что тогда меня не останется имущества, которое легко отобрать в счет долга по решению суда. Ну, и вести себя поскромнее и слезно просить Энергогарант и суд о рассрочке хотя бы на год и постепенно платить. 6 августа 2007г. Домой принесли новую повестку - суд перенесен на 5 сентября, так как никто не успел явиться. Звонили из Энергогаранта, сказали, что охотно переведут все стрелки на мою страховую, только где она? Хвала Господу, есть такая славная организация – Российский Союз Автостраховщиков (http://www.autoins.ru). В числе прочего она занимается компенсационными выплатами, то есть берет на себя обязательства страховых конторок, загнувшихся по причине лишения лицензии или банкротства. Тем не менее, моя надежда на них была ничтожно маленькой - по телефону мне мрачно ответили, что архивов Генстрахования у них нет, а раз у меня не сохранился полис, то никаких шансов. Все-таки поехала туда. И случилось чудо. Сотрудники РСА вели себя так, как-будто были заинтересованы в том, чтобы найти способ выплатить мне деньги из фонда РСА, а не в прямо противополжном. Откопали сведения о моем полиса в базе данных (мне повезло, у них была только часть информации по полисам), связались с Энергогарантом и сказали, что все будет хорошо. 20 августа 2007г. Выяснила, какие документы нужны для РСА, създила за ними в Калугу (там же заплатила сверхнормативные 5 тыс. рублей), отвезла в РСА. С Энергогарантом подписали мировое соглашение. Кстати, впечатление осталось самое приятное, и вообще, нравится мне город Калуга. 5 сентября 2007г. Явилась в суд - иск отозван, дело закрыто. В общем, финансово я пострадала минимально, но нервов и сил мне это стоило. Из этого Мораль
|
